從專案管理看人生財務規劃 :一張表伴你跑過人生走馬燈


本文作者是Lucy Cheng, 七年級生,喜歡藝文、旅行、商管與聽故事,近年練習以專案管理方式經營人生,相信世界是個大遊樂場。感謝慨允授權登載,謹此申謝。

說到工作,不外乎就是為了賺錢。但是,你有沒有想過,終其一生要賺多少錢才夠呢?而如果我們想提早退休,又應該要賺到多少呢?

這個問題在自己工作幾年之後,突然盤旋上心頭。直到看見這篇網誌「人一輩子到底要花多少錢」,著實吃了一驚!原來,一對娛樂是爬山、一年只買一次衣服、小孩很乖且不買手機的夫婦,一輩子樸實過日也要花上3000萬元!

然而,這3000萬會在什麼時候花掉?而自己是否又能賺得到這個金額嗎?

如果人生就是一場專案管理,那就會有專案金三角:時程(大概度過80載)、範疇(生、老、病、死、吃、喝、拉、撒)……,那麼我們又該準備多少的預算呢?

於是我用Excel做了一張終身財務大表,使用這張表,可以幫助我們有如人生走馬燈般,快速地預估這輩子的收入與支出。當然,箇中還衍生了很多有趣的議題,而這一切都不只是樣板而已,每個人都可以根據實際狀況調整成屬於自己的版本唷!

接下來,就讓我們來逐步了解吧!

一、這張表的架構與預設值


打開這張充滿著密密麻麻的數字的報表,我們可以看見:黃色欄是收入、藍色欄是支出、綠色欄是收入減支出;而左列是項目、中間是逐年費用,最右側是總計。

這張表的預設值是這樣子的,在了解這個設定之後,這張大表都可以另存新檔,根據自己的現狀調整:

  1. 31歲結婚→32歲有一個小孩→65歲退休→80歲掰掰。 
  2. 31歲開始每10年買一部車,共5部。 
  3. 31歲起始點有存款與投資本金。 
  4. 工作不間斷、50歲以後不漲薪。 
  5. 不動用存款與投資本金,只用複利利息。 


二、這輩子的支出


嗯,讓我們先來看支出的部份。

支出的部份,就照「人一輩子到底要花多少錢」表列直接鍵入,詳情請再自行閱讀。

為了這張表格比較美觀好閱讀,我把細項都隱藏起來了,有興趣的朋友可以自行調整後再展開使用。

在總計的部份,因為花費沒有算通膨,所以另外列了一條是含2%通膨的費率;因為花費是以家庭計算,所以另外列了雙方各出一半的費率(噢,這當然也有男女平權的意味)。


大家可以看見,即便不含通膨,我們活到80歲,也要花上近3000萬元。如果內含通膨的考量,且夫妻各出一半,那麼至少需要負擔超過2300萬。而且我得先說明,這還是一對節約的夫妻的版本喔!

嗯,我們真的付得出來嗎?

三、這輩子的收入


那麼,接下來讓我們看看收入的部份。

我在這裡做了幾個設定值:

  1. 國民所得中位數4萬上下,抓一個31歲年薪50萬的起始數值,每年固定調薪2%。 
  2. 31歲起始點有50萬的存款,都拿去存1%的定存,本金都不花,只取息。 
  3. 66歲之後,每個月會有2萬的退休金。 
  4. 31歲起始點有20萬的投資,客氣一點,先假設每年都有3%的投資報酬率,本金都不花,只取息。 


從這張表格可以看見,假設我們活到80歲,可望賺超過2800萬元。

所以,收入減去支出會如何呢?


四、每年的現金流


從最後一欄可以看見,如果自己養家,收入會不足近2000萬;如果夫妻雙方各出一半,還能結餘460萬出頭。而這個前提是雙方一直有在工作,沒有失業,沒也有花費金錢在重大的醫病上。


再來看逐年現金流,可以看見在31歲這一年,雙方會各不足約12萬。如果是單方開銷,則不足約74.5萬,這也就是在31歲以前必須準備好的金額。

中間的年歲大部份是正數,只是從66歲之後,因為沒有工作收入,所以往後都是支出大於收入,也就是退休前應準備充足的退休金。


五、這張表告訴我們什麼


嗯,看到這裡,你是否覺得訝異呢?

編完這張表,我自己的心得如下:

  1. 一人養全家很辛苦,夫妻雙方都要出力才不會那麼吃力(當然,職業婦女的生涯平衡又是另一個議題)。 
  2. 不能失業、不能有重大意外疾病,否則收入會斷炊(以及保險是重要的,可以縮小金流的波動)。 
  3. 開源:收入愈高,愈能安心面對人生(所以我們要認真工作,提早做好職涯規劃)。 
  4. 開源:如果投資工具可以有更高的利率,翻倍的時間會愈早(嗯,要好好學習投資理財)。 
  5. 節流:學習控制預算,嚴守要存的金額,得把錢花在效益大的地方(學習斷捨離、分辨輕重)。 
  6. 本夢比:支出為什麼是這樣子?你的花費代表你的人生,若早日知道自己想過什麼樣的人生、了解可能發生的收支,就能更踏實規劃未來,向目標邁進。 

解說到這裡,我想大家應該可以理解:這張表想要告訴大家的不只是收入與支出的關連性,而是人生目標與生涯規劃!想想,透過幾十個欄位就可以臆測自己的一生,是不是既現實又有些殘酷呢?

看到這裡,你會不會更想要把握自己的人生?你,又可曾想過該如何配置每個欄位的數字呢?

我自己在去年初做了這張表之後,可說是有如大夢初醒!因而積極面對自己的人生,希望能早日把缺口填滿,以便安心度日。也因為自己有了巨大的改變,所以特別撰文分享,希望給還沒財務觀念的朋友一些提醒,也幫大家建立基本的概念。

嗯,其實這是一張很基本款的報表,有機會再來討論其他變化題的個案,諸如:新增不同投資工具、加入借貸關係……等等。對了,大家若有什麼想法也歡迎留言跟我說!無論是投資理財或人生規劃,都竭誠歡迎大家一起分享交流。

當然,最重要的是趕快把這份報表另存新檔,玩玩看專屬於你的終身財務大表吧!

一如上次我曾說過,人生本來就該投資在「最重要的事」上面,而學會用專案管理的技巧來掌握人生的財務規劃,同樣也很重要唷!

★ Photo Credit:rawpixel.com

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